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新冠肺炎疫情影响下金融机构主要合同履行的法律探讨

发布时间:2020-03-19 16:49   来源:南宁仲裁委员会秘书处   
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作者简介

程记平

南宁仲裁委员会仲裁员

广西区农村信用社联合社公司律师

正高级经济师

吴雯雯

横县农村信用合作联社

     为严控新冠肺炎疫情的蔓延,全国各省区市均采取了一系列严格防控措施,不可避免地影响了各类企业和个人正常的生产经营活动及合同的正常履行。金融机构在此疫情期间的各项活动也不可避免地受到不同程度影响,因此为准确有效识别金融机构在合同履行中的风险,更好地维护金融机构合法权益,我们结合金融机构经常涉及到的几类主要合同,借鉴各地法院的裁判旨意,就疫情影响下金融机构几类主要合同的履行提出法律研究,供大家探讨。

一、疫情影响下合同履行涉及的主要法律问题

  (一)不可抗力对合同履行的影响

  不可抗力是指不能预见、不能避免且不能克服的客观情况。本次新冠肺炎疫情已构成不可抗力。因疫情原因或者政府及有关部门实施疫情防控、应急措施导致合同履行不能,可适用不可抗力解除合同或者免除民事责任。但不可抗力并不适用于所有的给付义务,对于金钱债务,一般不得因不可抗力而免除给付。   

 (二)情势变更对合同履行的影响

 合同成立以后,因新冠肺炎疫情防控、应急措施的采取导致合同当事人的缔约基础(对价机制、定费依据、履行条件等)发生变更,继续履行合同对一方当事人明显不公平或者不能实现合同目的,导致合同当事人权利义务失衡的,可以认定为情势变更。

二、疫情对金融机构几类主要合同履行的影响及建议

 (一)借款合同

  1.借款合同一般不适用不可抗力免除给付义务,借款人应按时偿还借款本息。

  根据《合同法》第109条:“当事人一方未支付价款或者报酬的,对方可以要求其支付价款或者报酬。”因此,对于金融借款合同,借款人作为债务人负有偿还借款本息的义务。在疫情期间,虽然各级政府采取了封城、隔离等一系列防控措施,可能会导致部分地区的金融机构网点暂停营业,但并不影响借款人通过网银、手机银行、ATM转账等其他方式还款,这些困难不属于不能克服的履约障碍,即疫情不会导致借款人合同义务履行不能,即便借款人因收入减少无力还款也不能以不可抗力为由主张减免违约责任。

  但若借款人能充分证明受疫情或者政府及有关部门实施疫情防控、应急措施影响导致迟延履行还款,主张免除迟延履行违约责任的,可适用不可抗力规定部分或者全部免除借款人迟延履行还款所产生的责任。

  2.对借款人确因疫情影响还款困难的建议

  对受疫情影响导致归还金融机构贷款困难的中小微企业,可依据银保监会等部门发布的政策性规定,对一定时间范围内贷款本金到期的中小微企业,结合其受疫情影响情况和经营状况,通过贷款展期、续贷等方式,给予临时性延期还本安排。同时对其一定期限内的利息给予延期付息安排,免收罚息。

  对受疫情严重影响导致经营、还款困难的除中小微企业以外的其他企业和个人,可与借款人协商调整还本付息条款,通过展期、续贷、分期还款、减免利息等方式解决纠纷,最大限度减轻受疫情影响的企业和个人负担。但针对国家优惠政策特别规定的,例如因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群,要在住房按揭、信用卡还款等方面合理延后还款期限

  同时,上述贷款涉及担保的,应与企业、担保人等协商处理,取得担保人的书面同意。还应注意执行优惠政策的界限,明确可享受优惠的主体范围和适用情形,防止借款人趁机恶意拖延债务甚至逃避还款义务,扩大了政策适当倾斜照顾的范围。在日常工作中注意收集和保存办理贷款手续的相关材料,以防客户以疫情为由向监管部门或者政府投诉的情况。

  3.对贷款未发放,借款合同已签订的建议

  对于已签订借款合同,但未发放贷款的借款人因受疫情影响无法开工(复工)的,金融机构可经与其协商后延迟放款。借款人确因疫情影响已无开工(复工)可能的,金融机构应暂停放款,并及时收集证据材料,此时可适用情势变更的规定与借款人协商解除合同。如协商不成,应注意收集能证明借款人因受疫情及有关措施影响已无开工(复工)可能,丧失偿还贷款能力的有关证据,以防止可能面临的诉讼风险

  (二)项目开发的外包服务合同

  1.必须到场工作的外包服务合同

  外包服务合同中对方能够异地开展工作的,可适当提醒其按合同约定按时完成任务。对于必须到场工作,对方因疫情有关防控措施无法到场,且已履行及时通知和相应举证义务的,金融机构可按项目接受程度给予适当宽延期,但应注意保全双方沟通协商的证据材料。

  若对方受疫情影响不能按时到场或者宽延期后到场使整个外包服务项目停止,造成金融机构损失巨大,继续履行合同对金融机构明显不公平或不能实现合同目的,双方有约定的,按约定处理;无约定的,可适用情势变更规定与对方协商变更或者解除合同。若对方受疫情影响已直接导致合同不能履行,可适用不可抗力规定,双方协商一致变更合同为部分履行或者解除合同。

  2.按成果计算报酬的外包服务合同

  对于疫情期间不影响外包服务合同成果提供的,可及时提醒对方按时提供成果。若确因疫情影响对方提出延期交付成果,并且已履行及时通知和举证义务的,金融机构可按约定先行给付报酬并根据实际协商结果给予适当宽延期,同时保全双方沟通协商的证据材料。

  若对方受疫情影响不按时交付成果会造成金融机构损失巨大,继续履行合同对金融机构明显不公平或者不能实现合同目的,双方有约定的,按约定处理;无约定的,可适用情势变更与对方协商变更或者解除合同。若对方受疫情影响已直接导致合同不能履行,可适用不可抗力,双方协商一致变更合同为部分履行或者解除合同。

  3.按时间计算报酬的外包服务合同

  对于以小时、天、月等时间计算报酬的外包服务合同,对方因疫情影响无法提供服务,且因对方的不履行时间较长导致金融机构给付报酬明显不公平的,双方有约定的,按约定处理;无约定的,可适用情势变更规定协商降低疫情期间的报酬或者变更、解除合同。若对方受疫情影响已根本不能履行合同,可适用不可抗力部分或者全部解除合同。

  此外,基于诚实信用原则,金融机构在疫情期间亦应采取适当措施防止合同损失扩大。同时还应注意对方在受到疫情影响时是否存在自身消极怠工等其他原因,若存在则可追究对方相应部分的违约责任;是否已采取积极措施尽量减少或者避免损失扩大,如未采取可要求对方承担相应过错责。

  (三)对外采购(非服务)合同

  疫情期间对外采购的货物能按时到货但须双方在场验收,对方受疫情影响不能到场的,金融机构应及时封存货物,并将到货时间和封存资料通知对方,保存证据,再另行协商验收时间。若对方以疫情为由要求延期交付货物,并且已履行及时通知和举证义务的,金融机构可根据对方实际受隔离措施、交通限制、迟延复工、国家征用等影响,而导致开工量受限的情况,给予适当的宽延期。

  若对方受疫情影响迟延交付货物,将造成金融机构损失巨大,继续履行合同对金融机构明显不公平或不能实现合同目的,双方有约定的,按约定处理;无约定的,可适用情势变更规定变更或者解除合同。若对方受疫情影响已无法正常交货,或者已根本不能履行合同,可适用不可抗力部分或者全部解除合同。同时应注意对方在此是否存在消极怠工、拖延复工、产品产量不达标等自身原因;是否已采取积极措施尽量减少或者避免损失扩大;如存在相应过错可要求其承担过错责任。此外,对于对方所提供的货物,金融机构应认真审核是否符合合同约定的质量标准,若不符合则有权按合同约定要求其承担相应的更换货物、赔偿损失及违约金责任。

  (四)租赁合同

  1.一般情况下,承租人不能以不可抗力为由主张解除租赁合同或者免除疫情期间的租金。

  经营性房屋租赁合同,如果政府管理部门为防治疫情,明令封闭、查封特定经营场所,导致承租人无法使用租赁物业,承租人可以不可抗力为由向出租人主张解除合同或酌情减免受疫期间的租金。但在相关地市的防疫措施并没有对特定酒店、商场、写字楼进行封闭、停业的情况下,疫情虽然客观上影响了承租人的经营收入,但与租赁合同的履行并无直接关系,承租人无权以不可抗力为由主张解除租赁合同或者减免租金。

  对非经营性房屋租赁合同,如疫情不影响承租人居住使用房屋,且承租人不存在感染新冠肺炎住院治疗或被隔离等无法使用房屋的客观情形,一般不予减免承租人租金。但承租人因疫情防控和治疗需要而被采取强制性隔离措施,无法及时足额支付租金的,出租人不可据此解除租赁合同。

  2.从公平角度出发,对承租人可减免部分租金或者迟延缴纳租金。

  对经营性房屋租赁合同,承租人受到疫情的不利影响并承受经营损失是显而易见的事实,从公平角度出发,出租人可综合考虑同行业营收状况、承租人营业收入实际减少比例、实际复工复产时间等情形,减免部分租金或者延迟租金支付时间。

  对非经营性房屋租赁合同,可结合合同约定的租期及履行方式、房屋实际占有使用情况、疫情影响程度等因素综合考量。如因出租人主动限制或房屋所在地采取管控措施等导致承租人实际无法使用房屋,应减免承租人相应租金。

三、疫情影响下合同履行的诉讼时效问题

  金融机构在诉讼时效期间的最后六个月内,因采取新冠肺炎疫情防控措施不能及时行使民事请求权的,可适用诉讼时效中止的规定,自防控措施解除之日起满六个月,诉讼时效期间届满。金融机构举证、答辩、上诉等诉讼行为可在障碍消除后十日内向法院申请顺延期限。

  因此,建议金融机构在疫情期间应对诉讼时效问题可注意以下几方面:一是对目前存量诉讼业务进行梳理,掌握案件诉讼时效、举证期限、答辩期等重要时间节点的届满日期;二是对在诉讼时效内无法及时提起诉讼的案件,积极向借款人、担保人主张权利,并留存相关证据,确保诉讼时效中断;三是了解当地法院目前复工现状,积极采取线上办理模式,通过各地法院官网等网上方式、拨打诉讼服务热线以及邮寄方式开展相应诉讼活动

四、疫情影响下借款合同的债权催收问题

  疫情期间,金融机构正常的贷款催收及诉讼活动受到较大影响,上门催收贷款等“面签”行为也因防疫的需要而被迫中断,因此,为防止逾期贷款超过诉讼时效期间导致丧失法律保护,金融机构在疫情期间可采用以下催收方式:

  (一)电话催收

  在贷款即将到期或者已逾期的情况下,可先通过电话及时与借款人进行沟通,了解借款人的还款意愿、未按时还款的原因以及可能还款的时间等情况。如借款人能给予明确肯定答复,则可要求其及时归还贷款或者出具书面确认函;如借款人含糊其词、未明确答复,则应考虑调整催收策略。同时注意在电话催收时应保存、收集好催收证据,进行电话录音,做好通话记录,为今后可能的面临的诉讼做准备,且在之后防疫情况允许的条件下再次上门催收。

  (二)特快专递方式催收

  金融机构在疫情期间可通过特快专递方式,将《逾期贷款催收通知书》等材料按借款合同约定的默认送达地址通过邮寄的方式发送给借款人、担保人并签收。债务人、担保人为法人或者其他组织的,签收人可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体;债务人、担保人为自然人的,签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体。

  (三)上门催收

  在疫情条件允许的情况下,金融机构人员可到借款人、担保人的法定住所或者经营场所进行催收,并要求对方签收《逾期贷款催收通知书》

  (四)发送律师函

  疫情期间可通过向借款人、担保人发送律师函的形式进行贷款催收,由律师出具专业法律意见督促欠款人及时还款,并明确传达即将启动法律程序的信息,从而达到催收事半功倍的效果。

  (五)诉讼方式催收

  对于前述努力都失败的欠款客户,最终只能通过  法律诉讼程序进行催收。

  综上,新冠肺炎疫情期间的社会生活和经济秩序是非常规的,无论是金融机构,还是社会的各行各业都不能免受其害。合同履行中的双方当事人均应本着互相体谅、加强沟通、公平公正的精神,共同促进合同的继续履行,促进社会经济秩序的有序恢复,同力协契,共克时艰。






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